Nợ thẻ tín dụng bao lâu thì bị kiện?

Thẻ tín dụng là công cụ tài chính tiện lợi nhưng cũng là "con dao hai lưỡi" nếu không quản lý tốt dòng tiền. Khi rơi vào cảnh mất khả năng thanh toán, nỗi sợ lớn nhất của khách hàng chính là sự can thiệp của pháp luật. Ngân hàng không kiện ngay khi bạn chậm trả 1-2 ngày, nhưng họ có một quy trình chặt chẽ để thu hồi vốn. Vậy nợ thẻ tín dụng bao lâu thì bị kiện? Đâu là giới hạn cuối cùng trước khi hồ sơ của bạn bị chuyển qua phòng pháp chế để khởi kiện ra tòa án dân sự?

Quy trình xử lý nợ thẻ tín dụng của các ngân hàng trong năm 2026 tuân theo các bước chuẩn sau:

Các cột mốc thời gian chậm thanh toán

- Từ 1 đến 30 ngày (Nợ nhóm 1 - Cần chú ý): Ngân hàng sẽ gọi điện, nhắn tin nhắc nhở. Bạn bắt đầu bị tính phí chậm thanh toán và lãi suất quá hạn (thường rất cao).

- Từ 31 đến 90 ngày (Nợ nhóm 2 & 3): Nhân viên thu hồi nợ sẽ gọi điện với tần suất dày hơn. Thông tin nợ xấu của bạn bắt đầu được gửi lên hệ thống CIC, ảnh hưởng đến khả năng vay vốn trong tương lai.

- Từ 91 đến 180 ngày (Nợ nhóm 4 - Nợ nghi ngờ): Ngân hàng bắt đầu gửi văn bản thông báo đòi nợ về địa chỉ cư trú và nơi làm việc. Đây là giai đoạn "báo động đỏ".

- Trên 180 ngày (Nợ nhóm 5 - Nợ có khả năng mất vốn): Đây là thời điểm ngân hàng hoàn thiện hồ sơ để khởi kiện.

Khi nào ngân hàng thực sự khởi kiện? Thực tế, ngân hàng thường ưu tiên phương án thỏa thuận. Tuy nhiên, họ sẽ khởi kiện khi:

Thời gian chậm trả quá 6 tháng (180 ngày): Đây là mốc phổ biến để chuyển hồ sơ sang Tòa án dân sự.

Số dư nợ lớn: Thường trên 10-20 triệu đồng (tùy chính sách từng ngân hàng). Với số nợ 150 triệu của chị Lan Anh, khả năng bị kiện là rất cao.

Khách hàng mất liên lạc hoặc thiếu thiện chí: Nếu bạn vẫn nghe máy và hứa hẹn trả dần, ngân hàng có thể lùi thời hạn kiện. Nếu bạn trốn tránh, họ sẽ kiện ngay để phong tỏa tài sản.

Nợ thẻ tín dụng có bị đi tù không? Đây là tranh chấp Dân sự. Bạn sẽ KHÔNG bị đi tù nếu việc không trả nợ là do khách quan (kinh doanh thua lỗ, mất việc). Tuy nhiên, nếu bạn dùng thông tin giả để mở thẻ hoặc bỏ trốn nhằm chiếm đoạt tiền, bạn có thể bị truy tố về tội "Lừa đảo chiếm đoạt tài sản" hoặc "Lạm dụng tín nhiệm chiếm đoạt tài sản".

Như vậy, với trường hợp của chị Lan Anh, mốc 5 tháng đã là giới hạn cuối cùng. Lời khuyên tốt nhất là chị nên chủ động đến ngân hàng xin cơ cấu lại khoản nợ hoặc miễn giảm lãi suất. Việc nắm rõ nợ thẻ tín dụng bao lâu thì bị kiện giúp bạn có thời gian chuẩn bị và đàm phán, tránh để sự việc đi quá xa dẫn đến bị phong tỏa tài sản hoặc ảnh hưởng vĩnh viễn đến uy tín tín dụng.